Pour l’achat d’un bien immobilier, contracter un prêt auprès de la banque constitue la solution la plus efficace pour faire face aux différentes dépenses. Une assurance pour cet emprunt s’avère donc nécessaire pour mettre toutes les chances de votre côté. Pour cela, un taux est à envisager selon différents éléments. Cet article fait la lumière sur l’assurance prêt immobilier ainsi que le taux adapté à votre situation.
Qu’est-ce que l’assurance prêt immobilière ?
Une banque qui vous accorde un prêt immobilier s’attend à ce que vous lui donniez un certain nombre de garanties. C’est la raison d’être de l’assurance prêt immobilier qui n’est rien d’autre qu’une couverture pour la banque en cas de non-remboursement du prêt contracté. En effet, tout établissement bancaire qui accepte de vous prêter un montant important d’argent sur le long a besoin d’être rassuré de votre solvabilité, peu importe les situations dans lesquelles vous serez dans l’avenir.
De ce fait, le contrat d’assurance protège la banque, vous protège et protège également vos proches en cas d’accident de la vie ou de décès. Selon des modalités clairement définies dans le contrat, c’est l’assureur qui se chargera du paiement de votre crédit immobilier en cas de sinistre. Les couvertures exigées par la banque dépendent de la nature de votre projet :
- Garantie décès ;
- Perte totale et irréversible d’autonomie ;
- Incapacité temporaire de travail ;
- Invalidité permanente partielle ;
- Perte d’emploi, etc.
Sachez qu’au minimum les banques exigent une couverture décès et invalidité.
Le choix de l’assurance crédit immobilier
Peu importe le domaine, faire un choix est loin d’être évident surtout quand c’est de l’argent qui est en jeu. Sachant que pour un crédit immobilier les sommes mises en jeu sont assez importantes, il est nécessaire de faire les bons choix surtout pour le remboursement. De ce fait, pour le choix de l’assurance crédit immobilier, vous devez faire attention aux garanties proposées ainsi qu’aux tarifs. Selon la nature de votre projet (résidence principale, résidence secondaire, investissement locatif), faire certaines simulations est nécessaire. Vous pouvez par exemple vous faire aider par un courtier en assurance pour remplir un questionnaire sur la santé ainsi qu’un formulaire de proposition.
Par la suite, vous devez faire un choix entre une assurance individuelle (par délégation) et une assurance de groupe. Lorsque vous optez pour une assurance de groupe, vous êtes beaucoup plus serein puisque c’est le créancier qui se charge de toutes les démarches. Toutefois, la différence se fera au niveau du calcul du taux de l’assurance qui sera le même du début à la fin du remboursement du capital. Par contre, une assurance crédit immobilier par délégation calcule son taux sur la base du capital restant dû. Cela implique que vous pourrez payer moins cher avec ce système.
Quel est le prix d’une assurance emprunteur ?
Le prix d’une assurance emprunteur a un impact considérable sur le coût global de l’emprunt. Il est assez variable, car il dépend d’un certain nombre de paramètres qui sont entre autres la nature et le montant du crédit. Il faut également prendre en compte les garanties souscrites : l’état de santé, l’âge et la profession de l’assuré, les risques professionnels, médicaux ou sportifs ainsi que son statut de fumeur ou non-fumeur. Une fois tous ces éléments analysés, l’assurance décide de vous appliquer : un tarif standard, des surprimes avec ou sans exclusion de certaines garanties. Toutefois, en 2021, on estime le prix moyen d’une assurance emprunteur entre 25 % et 35 % du coût total du crédit.
Quel taux pour une assurance prêt immobilier ?
Le taux pour une assurance prêt immobilier est l’élément qui vous permet de calculer la somme à verser à la compagnie d’assurance en charge du crédit ou à la banque. Ce taux varie en fonction de différents facteurs, dont l’âge. Ainsi, le taux assurance credit immobilier moyen par tranche d’âge est de 0,43 % pour les moins de 30 ans et de 0,46 % pour les 31-35 ans. Il est de 0,62 % pour les 36-40ans ; 0,76 % pour les 46-50 ans ; 0,90 % pour les 51-60 ans et 1,23 % pour les plus de 60 ans.
Ce taux peut considérablement varier selon votre profession, votre statut de fumeur ou non-fumeur ou le fait que vous ayez un problème de santé avéré. Dans tous les cas, sachez que comme pour la majorité des contrats d’assurance, plus vous êtes âgé et plus le taux de l’assurance crédit immobilier sera élevé.
Comment calculer l’assurance d’un prêt immobilier ?
Plusieurs éléments entrent en compte quand il s’agit du prix d’une assurance emprunteur. Dans un premier temps, le prix est déterminé par son taux annuel effectif d’assurance (TAEA) qu’il faudra comparer au taux annuel effectif global (TAEG). Ce dernier comprend en effet tous les coûts d’un crédit immobilier et vous aide à comparer les offres entre elles. Pour calculer le TAEA, vous pouvez le faire vous-même dans le cadre d’une assurance de groupe. Il vous suffit de faire la différence entre le TAEG avec assurance et le TAEG sans assurance. Par contre pour une assurance externe, le TAEA est notifié dans le contrat d’assurance de prêt. Le TEAG avec assurance sera donc le résultat d’une addition du TAEG et du TAEA.
De même, il faut aussi que l’assureur indique dans le contrat la base de calcul de l’assurance qui peut se faire à proportion du capital accordé ou selon le montant restant dû. Lorsque le calcul du prix de l’assurance emprunteur est calculé sur la base du capital accordé au moment de la signature, la prime d’assurance est fixe. Du début à la fin du remboursement, vous saurez exactement les mensualités à verser. Dans le cas d’un calcul basé sur le montant restant dû par contre, les mensualités diffèrent et pourront baisser au fur et à mesure des remboursements. Toutefois, face à certains risques comme l’âge avancé ou les problèmes de santé, il est possible que les mensualités augmentent.
Quel assureur propose une assurance co-emprunteur ?
Lorsque vous êtes deux à vouloir souscrire à un crédit immobilier, vous devenez co-emprunteurs et êtes engagés réciproquement dans le remboursement dudit prêt. Le fait d’être deux vous permet d’emprunter une somme plus importante si les co-emprunteurs ont chacun des professions stables. Le risque de non-remboursement est également moindre et la banque est plus rassurée.
Pour ce qui est de l’assureur, vous avez la possibilité de souscrire à une même assurance ou une assurance différente pour chacun. Il est possible pour le co-emprunteur de souscrire à une assurance de groupe proposée par la banque. Il peut aussi se tourner vers un assureur indépendant s’il est jeune, en bonne santé et dispose de revenus stables.